早搏是心脏过早搏动的简称，也叫做“期前收缩”，临床上最常见的一种心律失常。包括早搏在内的心血管疾病发生率有年轻化和不断增长的趋势。本文主要介绍关于早搏方面的基础医学知识、不同类型的早搏可以买什么保险，并分享3个线下投保成功案例及一份线上可投保的产品清单。全文目录及主要内容如下
1
早搏相关医学知识
1.1.心脏的结构与运作原理
心脏是由（左右）心房和（左右）心室构成的，心房在上，心室在下。心房、心室主要是肌肉组织，肌肉收缩发挥“泵”的功能：将静脉血“拿回来”，经肺气体交换后，再将血“泵出去”，不断循环。心室是心脏最重要的部位，人要活命，心房的活动可以没有，但必须要有心室的活动。
心脏收缩这种机械运动是由一组特殊的心肌所发出的电指令（电冲动）控制的。特殊心肌包括窦房结、结间束、房室结、希斯束、左右束支和浦肯野纤维网，共同构成心脏电指令的传导系统（窦房结位于心房上方，房室结位于心房与心室之间，浦肯野纤维则像“网”一样分布在左右心室的内膜）。
正常情况下，窦房结是心脏的“最高领导”，心脏每一次跳动都是在窦房结的指挥下进行的：窦房结先发放一个电指令，该指令沿着传导系统逐级下传到心房和心室，心房和心室接收到电指令之后先后进行收缩。在传导过程中，房室结对电指令起到生理性延迟作用（因此心房心室不是同时收缩）和过滤作用（确保心室的收缩不会太快）。
如果窦房结之外的其他心脏组织不听指挥，或者窦房结本身的工作能力下降，那么就会发生通常所说的“心律失常”，心房或心室的正常收缩活动被扰乱了。
1.2.早搏的病因与主要类型
引起早搏的原因有很多（详见下表），任何一种心脏病（比如冠心病）或影响心脏的疾病（比如甲亢）都会引起早搏。正常人也可能发生早搏，比如在精神紧张、过度劳累时或过量烟酒之后（也可能无任何诱因）。另外药物中*、电解质紊乱也是早搏的常见诱因。
早搏，往往是在窦房结功能良好的情况下，心脏其他组织抢夺窦房结的领导位置，提前发出电指令，让心房和心室提前收缩。我们用上课这件事打比方：
在正常情况下，上课铃响后，班长叫“起立”，之后全班同学跟着起立，师生双方行礼后老师开始上课。
但若有位同学在班长之前叫“起立”，全班同学跟着起立，这种现象即可理解为“早搏”性质的心律失常。
在心脏这边，“班长”是窦房结；而“这位调皮的同学”（异常起搏点）可以是心房、房室结或心室。因此，按照异常起搏点的位置，可以将早搏分为3种类型（详见下表）：房性早搏（房早）、交界性早搏（交早）和室性早搏（室早），其中室早最为常见。由于室早对健康的影响相对较大，因此室早比房早、交早更难买到保险。
请注意，一般情况下“早搏”指的是心脏单次的过早跳动。实际上，在1min、1h或24h内，心脏可能出现多次早搏。按照早搏发生的频率，早搏还可分为偶发早搏和频发早搏（详见下表）。相对来说，频发早搏比偶发早搏严重一点，因此保险公司对频发早搏的核保也要比偶发早搏更加严格。
另外还有一些特殊的早搏（有规律性的早搏），比如三联律、二联律和成对早搏（详见下表）。相对来说，二联律比三联律严重，成对早搏比二联律严重。
如果早搏连续发生3次或3次以上，就不再是单纯的早搏了，而称为心动过速，因为心率（每分钟心跳次数）要比正常人高一些。由于早搏不外乎为房性早搏、交界性早搏和室性早搏，因此心动过速也分为房性心动过速、交界性心动过速和室性心动过速这3种类型（或称为房性心律、交界性心律和室性心律）。心动过速如果变得更严重的话就是心房/心室扑动和心房/心室颤动了。
所以早搏、心动过速、扑动和颤动的性质实际上是一样的，同属于“早搏”性质的快速型心律失常，区别在于这四者的心率不同：心动过速比早搏更高，扑动、颤动比心动过速还要再高。
1.3.早搏的诊断与治疗
几乎每个人一生中都会经历早搏。有的人是没有不适症状的，通常是在体检时发现。有的人症状会比较明显，主要表现为心悸、心前区不适或心跳暂停感，早搏次数过多时可能有乏力、头晕等症状。
对于早搏的诊断，除了症状仅作为参考之外，通过心电图就可以确诊。心脏的搏动是由电指令控制的，心电图记录的正是心脏的电指令。
心电图分两种：一种是体表的“12导联心电图”，也就是我们平时检查、体检的时候做那种心电图。由于早搏可能是偶发的，我们做检查时不一定发生早搏，这样的话普通心电图就记录不到早搏，无法确诊。
这时候就需要做另一种心电记录“动态心电图”了。动态心电图就好比道路上的监控设备，它可以在24小时内持续地监测我们的心跳，有没有早搏，有多少次早搏，都能精准地捕捉到。
无论是哪一种心电图，只要记录到早搏就可以确诊。
但在诊疗策略上，不同类型的早搏（房早、交早和室早）有所差别。根据《临床诊疗指南：心血管分册》及《室性心律失常中国专家共识》等权威文献的指南：
1.3.1.房性早搏
房早通常不需要治疗。当有明显症状或已诱发房性心动过速时，应该进行药物治疗（镇静剂、β受体阻滞剂等）。
1.3.2.交界性早搏
交早一般不需要治疗。如果是频发交早，且有相关症状，可进行药物治疗（β受体阻滞剂、抗心律失常药或钙离子通道阻滞剂）。
1.3.3.室性早搏
由于室性早搏的风险可能较高，在诊断和治疗方面也更为谨慎。评估室早患者风险的第一步做全面的检查，以明确室早的类型、室早的负荷（频率）以及是否存在结构性心脏病。
室早（特别是症状性室早、频发室早），除了12导联心电图和24小时动态心电图，一般还需要做超声心动图检查，以评估心室结构和功能、瓣膜异常及肺动脉收缩压。如果超声心动图也不能准确诊断，建议进一步做MRI或CT检查。另外可能还需要做运动试验，尤其是症状可能与运动存在关联的情况下。必要时还需要做进一步检查，包括冠状动脉造影、心脏电生理检查等。详见下表。投保时，心电图和超声心动图是必须提供的检查报告；若有就诊病历或有做其他检查，建议也一并提交。
室早患者是否需要治疗，主要取决于有无症状、有无心脏疾病等（详见下表）。
2
早搏可以买什么保险
保险投保方式有线下投保（主流）和线上投保两种。
早搏患者的个体病情差异比较大，不同的病情，保险核保的结果也不同；此外各家保险公司的核保规则也不尽相同。结合线上产品核保问卷、线下保险公司核保规则以及本人经办过的实际案例，我们整理了以下的核保结论，供诸位参考：
以下按照3种早搏类型做一下简单的说明。
2.1.房性早搏
重疾险、寿险都可以正常承保。医疗险一般除外承保，个别核保宽松的公司可能正常承保。
2.2.交界性早搏
偶发的，或者无症状的，一般无需治疗。这种情况下重疾险、寿险通常正常承保；医疗险一般除外承保，个别核保宽松的公司可能正常承保。
频发的，且有症状的，可以进行治疗。这种情况下重疾险、寿险通常加费承保，个别核保宽松的公司可能正常承保；医疗险一般除外承保。
2.3.室性早搏
偶发的，或者无症状的，可以不用治疗。这种情况下重疾险、寿险通常正常承保；医疗险一般除外承保，个别核保宽松的公司可能正常承保。
偶发的，且有症状的，可以心理治疗或药物治疗。这种情况下重疾险、寿险通常加费承保；医疗险一般除外承保。若偶发早搏且呈二联律、三联律或成对，重疾险、寿险通常加费，医疗险一般除外。
频发的，且早搏＜1万次/24h（无症状可不治疗，有症状可治疗），重疾险、寿险通常加费承保；医疗险一般除外承保，个别严格的公司可能拒保。
频发的，且早搏＞1万次/24h，可药物治疗，若病情控制良好，重疾险、寿险可能加费承保；医疗险一般除外承保，个别严格的公司可能拒保。如果药物治疗无效，可进行射频消融术治疗（安全有效），术后可正常承保。若未治疗、未康复，通常须延期至治愈以后。
3
线上产品清单与线下投保案例
3.1.线上产品清单
线上产品可以不用保险公司人工审核，只需自己对照自身病情是否符合产品要求，就知道能买还是不能买。以下是早搏患者有机会购买的线上产品清单（室早、房早单独列示；交早不可投保线上产品）：
3.2.线下投保成功案例
线下投保的核保尺度通常比线上投保宽松一些。很多情况下，线上产品不能承保的，线下投保还有机会加费承保。
案例1室早/偶发/伴T波改变
①客户病情：
29岁女性，单位体检发现偶发室性早搏，早搏数4-5次/分钟，轻度T波改变，无不适，无治疗。无结构性心脏病。
②核保结果：
重疾险：GY公司加费25%承保。
△点评：伴有T波改变，线上产品一般拒保，线下产品可正常承保或加费承保。
案例2房早/房速/伴ST-T改变
①客户病情：
33岁女性，多年房性早搏病史，无治疗。近期心电图显示房性心动过速（房速），伴ST-T波改变，无结构性心脏病。
②核保结果：
重疾险：ZY公司正常承保，TA公司延期，HX公司、GY公司拒保。
△点评：房速比房早严重，但对健康危害不大，伴ST-T段改变，线上产品一般也都不能承保。线下产品加费可能性大，ZY公司正常承保有点惊喜，HX、GY公司则过于严格了。
案例3室早/频发/二联律/伴ST改变/有症状
①客户病情：
29岁女性，因心悸、胸闷就诊，24小时动态心电图显示频发室性早搏，部分呈二联律，偶见ST改变。无结构性心脏病。
②核保结果：
重疾险：GY公司加费20%承保。
△点评：频发室早、二联律，线上产品也不可能买到了。线下大概率也是加费承保，核保严格的公司可能拒保。
以上产品及核保结论仅供参考。家庭保险规划是一项系统“工程”，需根据个体差异量身定做保险计划。如果您想要更专业的服务，例如更快捷有效的需求分析，更有针对性的落地方案，可